不同于传统的商业养老保险，专属商业养老保险拥有收益更稳定、领取期限长、附加费用率低等特点。银保监会统计数据显示，截至今年7月末，专属商业养老保险累计实现保费收入23.5亿元。有业内人士认为，自开展专属商业养老保险试点一年多以来，该产品总体表现基本符合预期，有望更好解决新业态、新产业的从业人员和各种灵活就业人员的养老问题。

解决灵活就业人员养老难题

根据银保监会的《专属商业养老保险业务方案》，专属商业养老保险是指以养老保障为目的，领取年龄在60周岁及以上的个人养老年金保险产品。2021年5月，银保监会发布《关于开展专属商业养老保险试点的通知》后，第一批试点险企推出的产品反应良好。2022年2月，银保监会发布《关于扩大专属商业养老保险试点范围的通知》,将专属商业养老保险试点区域扩大到全国范围。随着第二批试点的扩大，据银保监会统计数据，截至今年7月末，专属商业养老保险累计投保件数近21万件，累计保费收入23.5亿元。其中，快递员、外卖骑手等新产业、新业态从业人员投保近3万件。

北京工商大学保险研究中心副秘书长宋占军在接受信息时报记者采访时表示，总体来看，专属商业养老保险的试点取得了不错的效果，将更多灵活就业群体纳入保障范围，可以惠及更多有养老需求的群体，并为消费者提供多层次的养老保障。

宋占军认为，专属商业养老保险之所以更能受到消费者的认可，主要是由于其定位明确合理。专属商业养老保险可以更好保障新业态、新产业的从业人员和各种灵活就业人员，比如快递员、外卖骑手、网约车司机等。

采取“保证+浮动”收益模式

据了解，传统的商业养老保险只有“收益确定、收益保底和收益浮动”三种指定的收益模式，一般不能变更，无法按照投保人对风险偏好的变化而及时做出调整。而专属商业养老保险均采取了“保证+浮动”的收益模式，具有稳健型和进取型两种投资组合账户，供被保险人任意挑选，而且还允许进行账户转换。

比如，中国人寿寿险公司推出的国寿鑫享宝专属商业养老保险，保障范围包括养老年金、失能护理保险金、身故保险金，满足新市民、灵活就业人员养老保险保障需求。在养老年金方面，该款保险采取“保证+浮动”的收益模式，为消费者设立两种个人账户，分别为投资组合账户(A)，最低保障年利率为2%，风险较低;投资组合账户(B)，账户风险较高无最低保障收益率。不收取投资组合账户转换费用。

中国人保寿险推出的福寿年年专属商业养老保险，采用双组合设计，稳健型投资组合账户保证年利率为3%，进取型投资组合账户保证年利率为0.5%，账户之间可以进行转换，不收取投资组合转换费用。除了养老保障外，该款保险还将重度失能等纳入保险责任。

新华保险推出的卓越优选专属商业养老保险，设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健回报型投资组合的保证利率为年利率2.5%;积极进取型投资组合保证利率为年利率1%。投资组合转换在每个保单年度内以一次为限，不收取投资组合转换费用。

此外，已经面世的专属商业养老产品还包括太平人寿的太平岁岁金生专属商业养老保险、太平洋人保寿险的太保易生福专属商业养老保险、泰康人寿的泰康臻享百岁专属商业养老保险等。

提供多样的保险缴费方式

与传统的商业养老保险不同，专属商业养老保险的养老属性更加鲜明。提供多样的缴费方式，更好为灵活就业人群投保服务。

宋占军告诉信息时报记者，市面上的商业养老保险的缴费一般分为趸缴和期缴两种方式，这意味着投保人要具有稳定的收入来源，因此并不适合收入不稳定的人群投保，如灵活就业人员等。而专属商业养老保险为了探索服务新业态、新产业的从业人员和各种灵活就业人员的养老需求，提供了更加灵活多样的缴费方式，针对性地提出了追加保费的方式，让他们更加安心地享受养老保障。

此外，专属商业养老保险采取“保证+浮动”的双账户收益模式，无论是稳健型账户还是进取型账户，大多设有保证利率，专属商业养老保险产品在收益上更加稳健。

宋占军表示，专属商业养老保险借鉴了新型人身保险产品的设计经验，具有万能保险缴费灵活和保证收益的特点，同时还兼具投资连结保险的保险保障与投资的双重功能，以及提供自由选择或更换投资组合的服务。不仅如此，专属商业养老保险的稳定收益和复利积累、年度结算的特点还与分红保险有些相似。整体来说，专属商业养老保险产品的设计极具创新性，投资账户的选择更加灵活。

那么，在配置专属商业养老保险之前需要注意什么?一位保险业内人士在接受信息时报记者采访时表示，在投保前应优先保障自己在医疗险、意外险、重疾险等方面的基础保障。养老保险属于金融产品里安全性较高的险种，统一受到银保监会的监管和保险法的约束。在配置专属商业养老保险时需要看清楚合同里的条款细节，关注自己实际能够领取到的金额的高低和总利益。